2019年卡圈動態預測

皆可上週盤點了今年的信用卡權益變動,發現一個有趣的現象,各家銀行砍的權益裡頭,積分兌換權益佔比高達60%。

如果進一步去掉平安這個BUG的存在,其餘38項權益削減中,積分兌換的佔比進一步提升至71%。

也就是說,銀行砍權益基本上就盯著「積分」:

尊敬的用戶您好,我們抱歉的通知,您在XXX的消費不再累計積分、您的積分無法繼續兌換XX航司里程、無法繼續兌換XX酒店積分、積分兌換XX的上限下調至XXX、積分兌換XX的比例下調至XXX。 。 。

原因有很多,我們逐條列一下:

1. 增量市場難做:隨著信用卡市場的競爭日趨激烈,銀行信用卡獲客成本日益提升,但客戶整體質量卻不如以前。

這一條目前看不到任何的改善趨勢。

2. 存量市場收益下降:九六費改、線上收益偏低以及雲閃付、銀聯掃碼四折導致銀行信用卡業務的毛利逐級降低。

這一條目前看不到明顯的改善趨勢。

3. DLB為所欲為:通過部分違規終端偽造交易,使得信用卡套利行為不再依賴真實消費。

這一條目前看不到明顯的改善趨勢。

4. 信用卡玩法廣泛傳播:隨著信息傳播效率的提升,越來越多的信用卡用戶開始掌握積分價值最大化的使用方式、甚至通過信用卡套利的技能。

這一條有加速惡化的趨勢。

總之,銀行砍權益的行為肯定是經過慎重衡量的。而積分兌換作為各項權益中和銀行收益最不匹配的部分,必然被優先考慮進行削減。

說完了背景,接下來就是皆可的2019年卡圈預測了。

首先,銀行在信用卡業務上的投入相比18年會增加。

銀行卡中心的預算是相對穩定的,那麼投向就很重要了。今年,各家的預算很明顯投向了火熱的個人消費貸款市場。然而,兩高關於修改信用卡犯罪的司法解釋第十一條,昭示著以信用卡為載體的個人消費貸款業務開始收緊,資源投入勢必要開始轉向。所以新的一年,權益升級、給力活動一定會更多。

其次,信用卡權益與持卡人對銀行貢獻的掛鉤度會越來越高。

這裡沒有需要特別解釋的,高端卡要搬磚下的越來越多,有存款的權益比沒存款的更好。

再次,廣大中小銀行會發力信用卡業務。

今年上半年發力的平安和上海農商行就是典型代表。當頭部的發卡行開始注重投入回報比的時候,正是中小銀行迎頭趕上的機會,畢竟個人金融領域是當前銀行業日益重要的利潤來源。此外,隨著中小銀行上市的比例越來越高,考慮到信用卡業務很多費用可以計入中間業務收入,對於銀行報表結構調整有重要作用,肯定會有更多的中小銀行進入這一市場。

最後,高端用戶市場肯定還是要大力抓的。

今年的農行綠鑽、建行大山白、浦髮沙宣、交行黑麒麟。 。 。這個趨勢皆可認為不會停止,甚至會加快,因為高端用戶是銀行個人金融的核心,所以對於高端卡產品及其權益,還是值得期待的。

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